كثيرون ينتهي راتبهم قبل نهاية الشهر دون أن يعرفوا أين ذهب. قاعدة 50/30/20 طريقة بسيطة لتقسيم الدخل إلى ثلاثة أجزاء واضحة، لا تحتاج برامج ولا جداول معقدة. في هذا المقال نشرحها بمثال محسوب، ونوضح متى تحتاج تعديلها.
ما هي القاعدة؟
تقسّم صافي دخلك الشهري، أي ما يصلك فعليًا بعد الاستقطاعات، إلى:
- 50% للاحتياجات: ما لا تستطيع الاستغناء عنه، مثل السكن والفواتير والطعام الأساسي والمواصلات والأقساط الإلزامية.
- 30% للرغبات: ما يحسّن حياتك لكنه ليس ضروريًا، مثل المطاعم والاشتراكات والتسوق والسفر.
- 20% للادخار وسداد الديون: مدخرات الطوارئ، والادخار لهدف، والسداد المبكر للديون.
مثال محسوب
موظف صافي راتبه 10,000 ريال:
| الجزء | النسبة | المبلغ الشهري |
|---|---|---|
| الاحتياجات | 50% | 5,000 |
| الرغبات | 30% | 3,000 |
| الادخار والديون | 20% | 2,000 |
بادخار 2,000 ريال شهريًا يتجمع لديه 24,000 ريال في السنة، قبل أي عائد.
اعرف أين تقف الآن
قبل تطبيق القاعدة، احسب نسبك الحالية من مصاريف شهر فعلي. مثلًا إذا كان إيجارك 3,500 من راتب 10,000، فهو وحده 35% من دخلك، أي أكثر من ثلثي حصة الاحتياجات. احسب ذلك بقسم «كم نسبة رقم من رقم آخر» في حاسبة النسبة المئوية، وكرر الحساب لكل بند كبير.
متى تعدّل النسب؟
- إذا كانت الاحتياجات أكثر من 50%: وهذا شائع مع الإيجارات المرتفعة. يمكنك البدء بتقسيم 60/20/20 مثلًا، على أن تحافظ على نسبة الادخار وتخفض الرغبات.
- إذا كان عليك دين بفائدة أو رسوم عالية: قد يكون من المنطقي توجيه جزء أكبر من حصة الـ 20% لسداده أولًا.
- إذا كان دخلك متغيرًا: احسب القاعدة على متوسط دخل الأشهر الأقل، وادخر الفائض في الأشهر الجيدة.
القاعدة نقطة بداية وليست قانونًا. الأهم أن يكون لديك تقسيم واضح تلتزم به، حتى لو كانت أرقامه مختلفة.
نصائح تجعل القاعدة تنجح
- ادخر أولًا: حوّل حصة الادخار إلى حساب منفصل يوم نزول الراتب، لا في آخر الشهر.
- ابدأ بصندوق طوارئ: كثير من المختصين ينصحون بادخار ما يغطي مصاريف 3 إلى 6 أشهر قبل أي هدف آخر.
- راجع الاشتراكات: الاشتراكات الصغيرة المتكررة تتراكم بصمت داخل حصة الرغبات.
- راجع التقسيم كل بضعة أشهر، وخصوصًا بعد زيادة الراتب: وجّه جزءًا من الزيادة للادخار قبل أن يتعود عليها الإنفاق.
هذا المقال تعريف عام بطريقة لتنظيم الميزانية، وليس استشارة مالية شخصية. ظروف كل شخص مختلفة.